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          【差不多得了】扶正現金貸這只“不倒翁”

          金卡生活 2022-07-24 11:23:38

          《金卡生活》雜志

          中國銀聯 主管主辦

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          猛懟——這只“不倒翁”觸地了!10月份的趣店“福利”事件將現金貸推到風口浪尖。而作為消費分期領域的獨角獸企業,趣店在10月18日正式登陸紐交所,開盤價為34.35美元,較之24美元的IPO價格大漲43.1%,成為美國今年以來第四大規模的IPO,同時也是中國企業在美上市的最大規模交易。

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          但這張漂亮的成績單,在羅敏的一番公開回應后,,眾口鑠金,截至北京時間10月24日凌晨4時美股收盤,趣店大跌19.64%,跌破發行價。

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          矯枉——別讓“不倒翁”這邊觸地后那邊觸底。黑格爾曾在《法哲學原理》的序中寫道,凡是合乎理性的東西都是現實的;凡是現實的東西都是合乎理性的。雖然作為客觀唯心主義的理論“存在即合理”顯得有些過于絕對,但卻也不無道理。而當下成為眾矢之的的現金貸,作為單純的行業產品而言,筆者個人認為其并非滿身詬病“罪不可赦”。

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          現金貸因為其無抵押、無擔保、借款用途不明確、借還款方式靈活、實時審批、快速到賬等特征,成功的成為了銀行等傳統金融機構無法覆蓋的市場補縫隙者,并在短時間內擁有了大量的用戶。

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          正是因為現金貸的出現滿足了眾多中低收入人群的剛性需求。一是中低收入者在陷入短期財務困境時,會對短期貸款有極為強烈的需求,普華永道的一個調查發現,66%的小額貸款用在了克服負向沖擊(譬如災禍)和應急需要上,但傳統銀行對于做薄利而繁瑣的小額貸款并不重視,因此眾多平臺與機構從中看到了商機。二是現金貸的出現,提高了這部分人群的貸款可得性,作為一筆急需款項而言,獲得款項解燃眉之急本身遠比款項附帶的高額利息更為重要。三是數據顯示P2P網貸短期現金貸業務成交量走勢在剔除凈值標、債權轉讓標后,4月達到了自2015年1月以來的最高值(圖1),走勢可謂“激進”,側面顯示出了市場的需求量之大。而在現金貸起源地美國,,其中也提到了人們對現金貸的需求是真實存在的。


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          因此,現金貸作為一個應部分市場之需而產生的產品,其爆發式的數據增長證明其真實市場的存在,并且不可否認地是現金貸的確改善了一部分剛需人群的生活現狀,雖然暴力催收、過度消費的問題層出不窮,但也正是因為其用戶體量大才成為社會關注的焦點,,,用政策引導產品改善設計,用技術協助產品防控風險,使有需求的產品合規且好用,真正為普惠金融助力。

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          。,最終需要將其扶正。其實,早在今年4月,中國銀監會就發布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》,同月P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發出了《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》,。

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          ,,據悉,如若新一波針對現金貸款的整治出現,首先,將集中在機構是否發放高利貸、非法吸儲、暴力催收,以及是否存在和金融機構違規合作等情況;其次,,根據公開消息,銀監會2017年立法工作范圍內的《網絡小額貸款管理指導意見(暫定名)》已經在內部征求意見,該文件由銀監會普惠金融部、法規部負責擬定;第三,會對存在嚴重違規行為的公司予以關閉取締。

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          ,、明確利率上限和防止暴力催收等內容。信息披露,是開始完善各類金融產品對應的征信體系,為整個社會體系的征信系統砌好基層“信息墻”。明確利率上限,就是通過法律法規明確經營現金貸業務的平臺和機構白紙黑字、清楚明了的告知消費者貸款的年利率和還款金額,,從而消除行業競爭亂象。加強風控,其實是目前社會關注的暴力催收的根源,就平臺端而言好的風控能力,可以在貸前就進行篩選,從而控制不良率,減少進入催收環節的可能性;,,。

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          發展——完善機制促長遠發展。前有P2P,后有現金貸,。無論是P2P,還是現金貸,,,因為但凡與金融相關的行業總有各式各樣的風險存在,毀與譽也如影隨行。也許當下暴力催收的現金貸給行業帶來些許騷動不安和繼續生存發展的挑戰,但金融行業的不斷發展正是在不斷創新與試錯中穩步前行,找到用戶真實需求的源動力,逐步完善金融產品的功能,市場才能得以可持續前行,普惠金融才能發揮減小人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。

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          這一切好比給搖擺不定的“不倒翁”注入了“鐵心”!

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